【政策解讀】《廣州市政策性小額貸款保證保險實施辦法（修訂）》和《廣州市政策性小額貸款保證保險資金管理辦法（修訂）》政策解讀　　一、制定背景　　小額貸款保證保險是指為滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的小額融資需求，由借款人向保險公司投保，銀行以此保險作為主要擔(dān)保方式向借款人發(fā)放小額短期流動資金貸款；在借款人未按約償還貸款時，由保險公司向銀行承擔(dān)貸款損失賠償責(zé)任的保險業(yè)務(wù)。我市于2015年6月9日起印發(fā)施行《廣州市政策性小額貸款保證保險試點實施辦法》（穗金融〔2015〕63號）和相配套的《廣州市政策性小額貸款保證保險風(fēng)險補償專項資金管理暫行辦法》（穗金融〔2015〕72號），有效期均為三年，目前已到期?！　〗衲?月份，經(jīng)國務(wù)院同意，中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、國家發(fā)展改革委、財政部五部門聯(lián)合出臺了《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》（銀發(fā)〔2018〕162號），督促和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對小微企業(yè)等經(jīng)濟(jì)社會重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，運用現(xiàn)代金融科技等手段，提高金融服務(wù)可得性。要發(fā)揮保險增信分險功能，“穩(wěn)步推動小微企業(yè)信用保證保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)一步總結(jié)完善“政府+銀行+保險”模式的試點經(jīng)驗，因地制宜推廣成熟做法。按照權(quán)責(zé)均衡、互利共贏的原則，構(gòu)建合理的風(fēng)險共擔(dān)與利益分配機(jī)制，為小微企業(yè)提供綜合性的優(yōu)質(zhì)服務(wù)”。為進(jìn)一步貫徹落實國務(wù)院文件精神，我局在原辦法的基礎(chǔ)上制訂了《廣州市政策性小額貸款保證保險實施辦法（修訂）》（下稱《實施辦法（修訂）》）和《廣州市政策性小額貸款保證保險資金管理辦法（修訂）》（下稱《資金管理辦法（修訂）》）。通過調(diào)整銀行、保險公司、政府三方風(fēng)險分擔(dān)模式，擴(kuò)大貸款支持對象并給予適當(dāng)保費補貼，有效調(diào)動金融機(jī)構(gòu)參與積極性，切實放大財政杠桿，推動政策性小額貸款保證保險業(yè)務(wù)上規(guī)模，讓更多符合條件的農(nóng)業(yè)企業(yè)、科技企業(yè)、小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者享受到政策優(yōu)惠，進(jìn)一步緩解融資難題，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會和諧發(fā)展。　　二、主要內(nèi)容　?。ㄒ唬秾嵤┺k法（修訂）》共二十條內(nèi)容?！　〉谝恢寥龡l是基本原則和總體目標(biāo)。明確制訂本辦法的依據(jù)、宗旨及目的，提出了“政府支持，市場運作；依法合規(guī)，風(fēng)險可控；突出效率，責(zé)權(quán)對等”三個基本原則?！　〉谒闹疗邨l是貸款規(guī)定。明確了包括農(nóng)業(yè)企業(yè)、科技企業(yè)、小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者等貸款對象的條件，銀行與保險公司的資格，貸款金額與期限、貸款利率與保險費率的上限等內(nèi)容?！　〉诎酥潦粭l是風(fēng)險分擔(dān)及保費補貼。明確了保險賠付條件，對發(fā)生的不良貸款，銀行、保險公司以及財政補償資金分擔(dān)的情況。也明確了保費補貼形式，以及風(fēng)險補償與保費補貼上限。　　第十二至十四條是風(fēng)險控制。明確了貸款風(fēng)險叫停機(jī)制，以及保險公司對保費收入的管理要求、銀行與保險公司各自承擔(dān)的責(zé)任。　　第十五至十六條是業(yè)務(wù)辦理。明確了銀行和保險公司開展本辦法業(yè)務(wù)的流程，以及借款人申請保費補貼流程。　　第十七至十八條是組織保障。明確了在市政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，人行、金融監(jiān)管、金融工作、財政、工商、農(nóng)業(yè)、科技、工信、公安等部門的職責(zé)分工?！　〉谑胖炼畻l是明確了與其他相關(guān)政策的銜接問題和有效期限?！　。ǘ顿Y金管理辦法（修訂）》共十六條內(nèi)容。　　第一至三條明確了制訂本辦法的依據(jù)、資金使用方向及規(guī)模上限，并明確了市金融工作部門和市財政部門的具體職責(zé)分工?！　〉谒闹辆艞l明確了對不良貸款的風(fēng)險分擔(dān)模式、風(fēng)險補償?shù)膶ο笈c標(biāo)準(zhǔn)、保費補貼的對象與標(biāo)準(zhǔn)，以及對銀行和保險公司追償?shù)南嚓P(guān)要求?！　〉谑潦粭l明確了保險公司申請風(fēng)險補償、借款人申請保費補貼的流程及需提供的申報材料?！　〉谑潦臈l 明確了保險公司要按季度報送政策性小額貸款保證保險開展情況，以及市金融工作部門和市財政部門進(jìn)行監(jiān)督管理的職權(quán)?！　〉谑逯潦鶙l 明確了各區(qū)政府、市職能部門可加大政策支持力度共同促進(jìn)政策性小額貸款保證保險發(fā)展，以及本辦法有效期限?！　∪⒅饕抻唭?nèi)容　?。ㄒ唬⒈ｋU公司申請風(fēng)險補償資金的頻次由半年一次提高到每季度一次。原辦法保險公司申請風(fēng)險補償時間為每半年結(jié)算一次，保險公司要對超額損失進(jìn)行代墊，導(dǎo)致報表反映的賠付率虛高，影響了保險公司績效考核?！　。ǘL(fēng)險補償模式由只補償不良率5%以內(nèi)貸款損失修改為保險公司賠付率超過150%的貸款損失部分進(jìn)行全額補償。一是調(diào)整保險公司獲得財政資金補償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)，由“不良率”指標(biāo)調(diào)整為“賠付率”指標(biāo)。財政資金補償?shù)膶ο笫潜ｋU公司，保險公司先行賠付之后再申請補償，方便保險公司進(jìn)行業(yè)務(wù)規(guī)劃。二是調(diào)整財政資金補償?shù)姆秶?，即將“補償貸款不良率5%以內(nèi)對應(yīng)的貸款本金損失”調(diào)整為“補償保險公司150%賠付率以上部分對應(yīng)的貸款本金損失”，補高不補低，充分調(diào)動銀行、保險公司的積極性?！　。ㄈ⒔杩顚ο髷U(kuò)展到農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶、城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者（含個體工商戶）。原辦法貸款對象為法人企業(yè)， 但在銀行業(yè)務(wù)實踐中，農(nóng)戶、創(chuàng)業(yè)者（含個體工商戶）的經(jīng)營類貸款一般歸入小微類貸款管理，且由于農(nóng)戶、創(chuàng)業(yè)者（含個體工商戶）均是個人承擔(dān)無限責(zé)任，相比承擔(dān)有限責(zé)任的法人企業(yè)，逃廢債務(wù)的可能性更小，而且寧波、重慶、佛山三水等地小貸險也將農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者納入支持范圍，也符合國家“支農(nóng)支小”戰(zhàn)略發(fā)展的需求?！　。ㄋ模细竦慕杩钊诉M(jìn)行1%的保費補貼。參考其他兄弟城市較有效的經(jīng)驗做法（三水區(qū)對小貸險項目保費進(jìn)行全額補貼，武漢市、重慶市對小貸險項目保費及貸款利息進(jìn)行適當(dāng)補貼），對借款人給予貸款本金1%的保費補貼，推動試點保險公司和銀行本項業(yè)務(wù)上規(guī)模。　?。ㄎ澹┰O(shè)立叫停機(jī)制。為保障風(fēng)險補償資金的使用安全，參考其他兄弟城市較有效的經(jīng)驗做法（佛山市三水區(qū)、江門市、重慶市、寧波市均設(shè)置有叫停機(jī)制），當(dāng)一家銀行貸款逾期率達(dá)到10%時，該銀行暫停開展此項業(yè)務(wù)，其他銀行此項業(yè)務(wù)不受影響?！　。┟鞔_政府財政風(fēng)險補償及保費補貼支出專項資金的上限為3000萬元。進(jìn)一步明確風(fēng)險補償及保費補貼的規(guī)模為3000萬元，超出3000萬元部分由銀行及保險公司自行承擔(dān)，保障財政資金安全?！　∷?、受理方式　　（一）符合條件且有意向參與政策性小額貸款保證保險業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)需先向市金融工作部門出具書面意向函，承諾具備開展小額貸款保證保險的資質(zhì)條件以及愿意履行本辦法規(guī)定并承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任等內(nèi)容?！　。ǘ┍ｋU公司申請風(fēng)險補償資金的，在每季度結(jié)束后15日內(nèi)，向市金融工作部門申報上一季度發(fā)生的賠付損失，提交書面申請文件（應(yīng)寫明申請補償?shù)慕痤~、基本情況說明、受償賬號等）、賠付明細(xì)情況匯總表、單獨核算的利潤表、相關(guān)銀行收到保險公司賠付的證明文件等材料?！　。ㄈ┍ｋU公司申請保費補貼資金的，在每季度結(jié)束后15日內(nèi)，向市金融工作部門申報上一季度需要的保費補貼，提交書面申請文件（應(yīng)寫明申請補償?shù)慕痤~、基本情況說明、受償賬號等）、補貼明細(xì)情況匯總表、保險公司保單、相關(guān)銀行提供的貸款證明文件等材料?！　∫陨喜牧鲜芾韱挝痪鶠閺V州市金融工作局，地址為越秀區(qū)廣仁路1號廣仁大廈3樓，聯(lián)系電話83171694。